BILLÅNEINFO

Att köpa bil är I de flesta fall en ganska rolig process. Är man intresserad kan man sitta I flera dagar och titta runt på olika köp&sälj sidor efter fordon som passar ens smak, tycke och behov. Att köpa bil är dock inte alltid jätteenkelt, det finns väldigt många variabler att ta I beaktning.

Bränsleförbrukning, miltal, modell, utrustning, rost, skador och annat är bara en liten del av själva processen, och naturligtvis måste bilen också vara funktionell och se bra ut. Om du är ensamstående och endast kör några mil I veckan har du ett helt annat behov än en barnfamilj som behöver utrymme för att lasta skidutrustning och åka på bilsemester.

Det första alla måste göra dock är att sätta sin budget. Utan att veta sin prisklass är det omöjligt att bestämma vilken bil man skall köpa. Har man möjligheten att kunna betala sin bil ur egen ficka så har man en ganska klar och tydlig budget på hur mycket bilen får kosta. Notera dock att man aldrig bör tömma sitt sparkonto helt och hållet, då det tillkommer ett par kostnader efter bilen är inköpt som försäkring, ev. Utrustning som motor och kupévärmare, en ny uppsättning däck och dylikt.

Om du däremot har planerat att köpa en nyare eller dyrare bil, så kanske (eller oftast) bilfinansiering är det enda alternativet. Här går vi igenom för och nackdelarna med bilfinans, och hur banker och kreditbolag lånar ut pengar till konsumenter

Varför ta ett Billån?

Det första du som första gångs

Låna pengar till att köpa en bil är ofta rätt stigmatiserats. Det sägs att “det finns ingenting som heter en bra bil affär” och till viss del är detta faktiskt sant. Om du har som avsikt att köpa en bil för att gå med vinst så kommer du bli otroligt besviken.

En bilaffär ska inte kallas för investering, som man till exempel kan benämna ett hus, fritidshus eller andra fastighetsköp. Däremot är ju bil något som näst intill alla svenskar idag har ett behov av, på landsbygden så som I storstäder.

Så länge man vet att bilaffären kommer kosta, oavsett vilken bil man väljer att köpa, så kan man gå vidare med att försöka göra en sådan bra affär som möjligt.

Men när det kommer till frågan om att ta ett billån eller inte så finns det ett par saker att fundera över.

Fördelen med att INTE ta ett billån är ju givetvis att bilen är din direkt, utan avbetalning, räntekostnader, amorteringar och andra avgifter. Detta ger dig möjligheten att köpa en bil och sedan bara räkna driften I din budget. Om bilen går sönder och du tvingas skrota, kvadda eller få den inlöst från ditt försäkringsbolag, så finns det inga lån eller krediter kvar på bilen som du måste betala, om det är så att ersättningarna inte täcker upp lånet.

Men varför ska man då ta ett billån? Jo, fördelarna utväger I de flesta fall nackdelarna med ett billån.

Om vi tar ett exempel enligt följande premiss:

David har bestämt sig för att köpa en bil för att kunna pendla till jobbet mer effektivt och spara otroliga mängder tid motför att åka lokaltrafik. David har ett välbetalt arbete och har lyckats senaste året spara ihop 100.000kr kronor. Han sätter sig och skriver ner sina krav och behov på ett papper för att lättare kunna identifiera vilken typ av bil han söker.

Han är ensamstående, vilket betyder att storleken på bilen har mindre betydelse.

Däremot så har han som hobby att åka till stugan på helgerna med vänner, detta innebär oftast rätt mycket packning så vi kan direkt utesluta en coupé eller småbil. Snarare tvärtom så behövs en kombibil om det skulle finnas.

Han kommer köra rätt många mil, ca 2000 mil per år, och med dagens bränslekostnader vill vi också se till att bilen är hyffsat billig att köra och inte drar allt för mycket bränsle vid långkörning.

Eftersom David bor I norrland har han också behöv av fyrhjulsdrift, och därför väljer han att skriva ner detta som ett krav. Fyrhjulsdrift är ett mycket säkrare val än tvåhjulsdrift, och säkerhet är alltid värt lite extra pengar.

Efter alla variabler är nedskrivna så kommer David fram till en modell. En begagnad Audi A4 Kombi Quattro eller liknande modell.

David har en budget på 100.000 kronor, därför börjar han titta på bilar som är 6 år eller äldre för att de ska uppfylla alla hans krav.

Han hittar en perfekt bil som passar hans budget.  En 7 år gammal bil med 15.000 mil på nacken, bra utrustning och resterande kriterier så som kombi, dragkrok, motor och kupevärmare och fyrhjulsdriften är uppfyllda. Priset låg på 89.500 kr.

David behöver sedan försäkra bilen, och eftersom denna bil har en mindre och bränslesnål motor så blir inte försäkringen allt för dyr, 4500 kr per år.

Bilen skall också genomgå en service innan årets slut, tyvärr är den av den större modellen som kommer landa på 12900kr.

David kalkylerar och ser att efter allt är ihopräknat så ligger David en bra bit över budget, och då har han heller inte räknat med oförutsedda kostnader som ofta tillkommer på begagnade fordon. 9 år och 15.000 mil från tillverkning innebär att alla garantier har gått ut och när man kör upp mot 2000 mil per år så kommer definitivt reparationer att behöva tas med I kalkylen. Vi kan lägga denna summa på 7500 kr per år.

Vinterdäcken är inne på sin sista säsong, det vill säga att efter kommande höst behövs en ny uppsättning vinterdäck. Detta landar på ca 8.000kr.

Den begagnade bilen som ursprungligen hade ett pris på 89.500 kronor, kommer nu kräva en budget på över 120.000kr bara första året, mer än 30.000kr över inköpspriset.

David har nu två val, antingen avvakta med billköpet alternativt välja en billigare bil som kanske inte uppfyller alla kriterier. Han kan också acceptera att priset kommer ligga över budget, och då anpassa sitt leverne efter detta som att spara mer pengar varje månad, eller ta pengar från semesterbudgeten.

Om David istället för att vara insnöad på att stå för bilköpet helt ur egen ficka, så hade vi kunnat titta på en hel del andra alternativ. Att köpa en bil med ett billån från en bank eller kreditbolag kan faktiskt vara en någorlunda bra affär, som inte alls är långt ifrån samma kostnader som I ovan exempel, men I utbyte kan man köpa en nästintill fabriksny bil.

David har skrivit ner sina kriterier på en lista, dessa är fortfarande samma som I tidigare exempel. Men istället för att titta på köp & säljsajter och forum så har han valt att gå till en bilhandlare.

Hos denna bilhandlare finns ett par exemplar av fordon som passar Davids livsstil och kravställning. En av de nyare bilarna, en 1 år gammal Audi A4 Kombi, samma modell som David tittade på tidigare men nästintill ny finns till försäljning. David tittar på prislappen. 285.000 kr?! Det har han ju absolut inte råd med.

Det är här fördelarna med ett billån kommer in. David talar med bilhandlaren om att ta ett billån, eftersom säljaren har mandat att låna ut pengar via ett partnerskap med ett bolag som jämför lån (www.lånesida.se) så sätter de sig ner och tittar över Davids budget och behov.

Bilen som David är intresserad av har endast gått 1400 mil, den har helt nya vinterdäck och sommardäcken har endast gått en säsong. All utrustning finns med och denna modell har också en bättre motor än de äldre modellerna vilket sänker bränsleförbrukningen avsevärt, nästan hälften mängd bränsleförbrukning.

För detta får David ett förslag om 285.000kr som betalas över 5 år och en handpenning på 15% betalas in I förskott, räntan blir också väldigt låg då David I det fallet skulle ta lånet via bilhandlarens partner, endast 2,5%. David räknar att efter handpenningen på 15% (285.000krx0,15= 42750kr) så har han en skuld på 242,250 kr kvar att betala. Detta på 5 år (60 delbetalningar) landar på ca 4041kr per månad och en räntekostnad på 504kr, totalt 4545kr per månad. Detta är också en aggressiv delbetalning vilket överträffar bilens värdeminskning årligen, vilket gör att David när som helst kan sälja bilen och kvittera ut lånat utan efterlevande skulder, snarare skulle det ligga lite “plus på kontot”.

Om vi jämför med gamla bilköpet och det någorlunda nya bilköpet så skulle David I första exemplet betala ca 125.000kr första året för en bil värd 89.500kr. Året efter det skulle givetvis den summan sjunka avsevärt och endast försäkring, service och reparationer vara en kostnad, men för varje år som går sjunker också bilen drastiskt I värde och potentiella reparationskostnader blir fler och högre summor.

I andra exemplet skulle david betala 42750kr I handpenning och 54540kr I amortering och ränta. Detta ger en summa på 97290kr.

Att bilen också är under 3år (I vissa fall 5 år) ger också bilen samtliga garantier vilket frisläpper David från reparationskostnader kommande 2-4 år. Eftersom bilen har något som kallas  “Vagnskadegaranti” så halveras också försäkringen på bilen. Vi avrundar första året till en summa på 100.000 kronor.

Gällande bränsleförbrukning så kör båda fordon 2000 mil per år, men den nya bilen drar 0,4 liter per mil medans den äldre modellen förbrukar 0,8 liter per mil. Detta innebär en kostnadsskillnad på följande:

Bil modell NY. 0,4 liter x 2000 = 800 liter. 800 x 15kr = 12000kr I bränsleförbrukning

Bil modell ÄLDRE. 0,8 liter x 2000 = 1600 liter. 1600 x 15kr = 24.000 kr I bränsleförbrukning.

Om vi sedan spolar fram tiden 5 år. Den äldre bilen är nu 12 år gammal med ca 25.000 mil på nacken. Restvärdet på denna bil är väldigt lågt, men för sakens skull kan vi säga 40.000 kronor.

Den äldre bilen har kostat 125.000kr första året, och 12000kr per år efter detta I försäkring, reparationer, vilket blir en summa på 48.000kr. Den har även genomgått 2 mindre servicar på 4000 kronor styck och totalsumman landar på 64.000 kr I omkostnader.

Utöver detta så har vi hög bränsleförbrukning jämfört med den nyare bilen. 24.000 kr per år x 5 =120.000kr.

Vi drar sedan av andrahandsvärdet på bilen och får totala summan på (125.000 + 64.000 + 120.000 – 40.000kr =269.000kr.

Den nya bilen kostade David 97290kr första året och 2200 kr I försäkring. Vi avrundar uppåt till summan 100.000kr. Efter detta kostade Davids bil 54500kr I amortering och ränta per år, tillsammans med en årsförbrukning på 12.000kr I bränslekostnader. Vi kalkylerar också in en uppsättning däck på 8000kr, och 2 servicar på bilen á 4500kr styck och en större på 15.000kr

Total summa blir 366.000kr efter första 5 åren I omkostnader samt 32000kr för service och däckskifte, 398.000kr.

När vi sedan tittar på restvärdet på bilen så har vi nu en bil som är hyffsat identisk till den äldre modellen. Den “nya bilen” är nu 6 år gammal och har gått ca 11,500 mil. Prislappen skulle landa något högre än den äldre modellen ursprunligen, men för att hålla det enkelt så säger vi att den skulle kunna säljas för 89500kr.

Efter att vi dragit av andrahandsvärdet och summerat resten landar vi på följande prislapp (398.000kr-89500kr =308.000kr)

Det man kan tyda på detta är följande. Givetvis kommer en nyare bil kosta mer, men inte så mycket mer än man kan tro. Första året är det betydligt billigare med en ny bil och efter 2 år går de rimligtvis jämnt skägg. I slutändan så blir det en skillnad på ca 39.000kr (308.000-269.000 = 39.000kr) om allt skulle gå enligt våra ovan nämnda räkneexempel. 39.000kr utspelat på 5 år är 7800kr per år. Fördelarna är upp till var och en, men framförallt handlar det om säkerhet, körglädje, att slippa tänka på mindre viktiga saker I livet som att förhandla om försäkringspriser varje år, oroa sig för att bilen inte skall klara av långa bilresor, med mera.

Skillnaden är markant när man sedan tittar på nästa bil. Efter 3 år och 6000 mil körda kan det vara så att den äldre bilen, efter regelbundna reparationer, helt enkelt inte uppfyller kraven som David ställde vid bilens inköp. Då måste David sälja bilen och sedan påbörja processen igen.

Fördelarna med nyare fordon är flera, och att räkna upp dem alla skulle vara utan slut.

Lån eller Leasing?

Nu när vi har konstaterat att stigmatiseringen av billån är väldigt överdriven och skillnaden mellan att köpa äldre bilar kontra nyare bilen inte är allt för stor I mån om ekonomisk förlust, så kommer vi till nästa punkt. Köpa eller Leasa?

För den som inte har någon erfarenhet av varken bilköp eller billeasing kan man lägga upp dett på följande vis.

Att köpa en bil med eller utan finansiering ger dig fullt ägarskap av bilen tills den dagen du säljer eller skrotar fordonet.

Att leasa en bil är däremot en annan fråga. Här “hyr” man bilen av ett leasingföretag under en förutbestämd tidsperiod och står endast som brukare av fordonet. Leasingföretaget står sedan för samtliga omkostnader exklusive bränsle och bakar in detta I en månadsavgift (“hyran”).

Vad detta innebär är att du som konsument kan bruka en helt ny bil I t.ex. 3 till 5 år, och när perioden löpt ut lämnar du tillbaka bilen och slutar betala. Under perioden behöver du heller inte tänka på försäkring, service, däckbyten eller garantier, alla omkostnader täcks av leasingföretaget.

Givetvis kan man ju då klura ut att en leasingavgift är något högre än en vanlig avbetalning på en finansiering.

Andra saker att tänka på vid leasing är också andrahandsvärdet. Du betalar för en bil du sedan inte kommer äga. Du och din granne som skaffat samma bil kanske har någorlunda snarlik månadskostnad, men eftersom du har leasat bilen och han har köpt så kommer han äga bilen till fullo så fort sista betalningen är gjord. För dig som leasar innebär detta att du inte alls äger bilen och kommer få lämna tillbaka den I slutändan.

Här pratar vi en klassisk kostnad mot smak. Är du en bekväm person som inte vill tänka på bilen, utrustning, service, däckbyten och bilförsäkring, och kan tänka dig på att gå ett par tusenlappar extra I “förlust” så är leasing helt och hållet rätt för dig.

Om du snarare är en person som är väldigt mån om det ekonomiska och sparar hellre pengarna till andra aktiviteter, och kan tänka dig att ta dig tiden att lösa ovanstående moment på egen hand, så är en vanlig finansiering av bilen eller billån att föredra.

Det finns ingen som kan säga vilket alternativ som är bäst, men vad vi kan fastställa är iallafall att Privatleasing av bilar har blivit otroligt populärt på senare år, och vi ser absolut ingen anledning till varför det skulle bli någon förändring I motsatt riktning.

Är du intresserad av en bil och behöver förslag på olika typer av finansiering så tycker vi att du går in på www.lånesidan.se och gör en jämförelse. Du kan även titta på alternativ gällande leasing eller blankolån och krediter. Detta är ett bra sätt för dig att kunna få större köpkraft vid inhandling av en ny bil, som I det långa loppet kommer spara dig både pengar och tid.